Na Slovensku „osobný bankrot“ znamená oddlženie fyzickej osoby podľa zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii, v právnom stave účinnom k 18. 4. 2026. Oddlženie neznamená, že sa všetky dlhy „zmažú“ bez výnimky. Presnejšie platí, že súd pri oddlžení rozhodne, že dlhy, ktoré možno uspokojiť iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom, sa voči dlžníkovi v neuspokojenom rozsahu stanú nevymáhateľnými.
Čo je osobný bankrot (oddlženie)
Osobný bankrot je zákonný spôsob, ako sa môže platobne neschopná fyzická osoba oddlžiť: - konkurzom, alebo - splátkovým kalendárom.
Oddlženie je určené len pre fyzické osoby, a to aj vtedy, ak majú dlhy z podnikania.
Dve formy oddlženia
1. Konkurz
- Majetok dlžníka, ktorý podlieha konkurzu, speňažuje správca.
- Dlžník spravidla príde o majetok, ktorý nie je zákonom chránený.
- Súd vyhlási konkurz najneskôr do 15 dní od doručenia riadneho návrhu, ak sú splnené zákonné podmienky.
- Pri konkurze musí byť voči dlžníkovi vedená exekúcia alebo obdobné vykonávacie konanie a od vydania poverenia na vykonanie exekúcie alebo od začatia obdobného vykonávacieho konania musí uplynúť aspoň 1 rok.
- Preddavok na paušálnu odmenu správcu pri konkurze poskytuje Centrum právnej pomoci, ale dlžník ho potom vracia Centru.
2. Splátkový kalendár
- Dlžník si spravidla ponechá majetok, ale počas 5 rokov spláca veriteľom určenú časť dlhov.
- Nezabezpečení veritelia musia dostať aspoň 30 % svojich pohľadávok.
- Zároveň musia dostať aspoň o 10 % viac, ako by dostali v konkurze.
- Súd do 15 dní od doručenia návrhu ešte neurčuje samotný splátkový kalendár, ale najprv poskytne ochranu pred veriteľmi a ustanoví správcu. Samotný návrh splátkového kalendára potom zostavuje správca.
- Preddavok na odmenu a náklady správcu pri splátkovom kalendári skladá dlžník; ak ho nezloží ani do 7 dní od výzvy správcu, konanie sa skončí.
- Osobitne platí, že od posledného poskytnutia ochrany pred veriteľmi museli uplynúť aspoň 3 roky.
Podmienky pre osobný bankrot
-
Dlžník musí byť fyzická osoba.
-
Musí byť platobne neschopný. - Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nie je schopná plniť aspoň jeden peňažný záväzok 180 dní po lehote splatnosti.
-
Musí sa proti nej viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. - Bez toho nemožno podať návrh ani na konkurz, ani na splátkový kalendár. - Pri konkurze navyše treba, aby od vydania poverenia na vykonanie exekúcie alebo od začatia obdobného vykonávacieho konania uplynul najmenej 1 rok.
-
Dlžník musí byť povinne zastúpený. - Pri podaní návrhu až do ustanovenia správcu musí byť zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom určeným Centrom právnej pomoci.
-
Opätovné oddlženie je možné až po 10 rokoch. - Lehota plynie od vyhlásenia konkurzu alebo od určenia splátkového kalendára.
-
Dlžník nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody.
Poplatky a náklady
Konkurz
- Pri konkurze sa v praxi počíta s preddavkom 500 EUR na paušálnu odmenu a náhradu nevyhnutných nákladov správcu.
- Tento preddavok za dlžníka uhrádza Centrum právnej pomoci, ale dlžník ho musí Centru vrátiť; zákon počíta s vrátením do 2 rokov od poskytnutia.
- Od 1. 7. 2025 Centrum právnej pomoci uvádza v agende oddlženia aj:
- 6 EUR za predbežnú konzultáciu,
- 50 EUR za spracovanie žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia.
Splátkový kalendár
- Dlžník skladá preddavok na paušálnu odmenu a náhradu nákladov správcu sám.
- Pri splátkovom kalendári hradí dlžník aj odmenu advokáta určeného Centrom právnej pomoci.
- Okrem toho sa v praxi počíta aj so správnym poplatkom v agende oddlženia.
Čo je chránené pred veriteľmi
- Nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka.
- Majetok, ktorý nemožno postihnúť v exekúcii.
- Po vyhlásení konkurzu nemožno začať ani viesť exekúciu na majetok podliehajúci konkurzu; pri dotknutých pohľadávkach je to dôvod na zastavenie exekučného konania.
Pohľadávky nedotknuté oddlžením
Osobný bankrot sa nevzťahuje na všetko. Oddlžením zostávajú nedotknuté najmä: - zabezpečené pohľadávky v rozsahu krytom hodnotou zabezpečenia, - pohľadávky zo škody na zdraví alebo zo škody spôsobenej úmyselným konaním, - výživné pre dieťa, - pracovnoprávne nároky zamestnancov dlžníka, - peňažný trest podľa Trestného zákona, - nepeňažné pohľadávky, - tiež pohľadávka veriteľa – fyzickej osoby, ak nebola prihlásená preto, že ju správca riadne písomne neupovedomil o vyhlásení konkurzu.
Poctivý zámer
Oddlženie môže byť zrušené, ak dlžník nemal poctivý zámer. Veriteľ sa toho môže domáhať žalobou do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára.
Za problémové býva najmä: - zatajenie majetku, - zatajenie veriteľa, - neposkytnutie súčinnosti správcovi, - nepravdivé údaje o pomeroch dlžníka.
Ak súd oddlženie zruší, pohľadávkam sa obnoví pôvodná vymáhateľnosť aj splatnosť.
Praktický postup
- Obráťte sa na Centrum právnej pomoci.
- Pripravte si najmä doklad, že sa proti vám vedie exekúcia alebo obdobné vykonávacie konanie; pri návrhu sa vyžaduje doklad nie starší ako 30 dní.
- Centrum posúdi, či sú splnené podmienky pre konkurz alebo splátkový kalendár.
- Návrh sa podáva elektronicky na príslušný súd cez povinného zástupcu.
- Pri konkurze súd do 15 dní konkurz vyhlási alebo návrh odmietne; pri splátkovom kalendári do 15 dní poskytne ochranu pred veriteľmi alebo návrh odmietne či konanie zastaví.
- Pri splátkovom kalendári treba včas zložiť preddavok, inak sa konanie skončí bez oddlženia.
Dôležité upozornenie: Vyhlásením konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Oddlženie je zároveň evidované v insolvenčnom registri. Ak ide o výber medzi konkurzom a splátkovým kalendárom, rozhodujúce býva najmä to, či máte majetok, ktorý si chcete zachovať, a či viete reálne splácať počas 5 rokov.
Zdroje: - Zákon č. 7/2005 Z. z. – časová verzia účinná od 1. 10. 2025 - Zákon č. 327/2005 Z. z. – časová verzia účinná od 1. 1. 2026 - Vyhláška č. 665/2005 Z. z. – časová verzia účinná od 1. 10. 2025 - Centrum právnej pomoci – osobný bankrot